Kým súčasní seniori sa sťažujú na nízke dôchodky, generácie narodené po roku 1980 čaká radikálne horšia finančná realita. Dôvodom nie je len demografia, ale aj tiché zmeny v legislatíve, ktoré už dnes znižujú ich nárok na dôstojnú starobu. Prečo by sa mladí nemali spoliehať na štát a aké kroky podniknúť čo najskôr?
Súčasný priebežný dôchodkový systém funguje na jednoduchom princípe: peniaze, ktoré dnes platia pracujúci, idú priamo na dôchodky pre aktuálnych seniorov. Tento model je funkčný, len ak je dostatočný počet prispievateľov. Bohužiaľ, demografické dáta na Slovensku hovoria o opaku.
Prognóza na rok 2050
Na jednej strane, do dôchodkového veku sa postupne presúva mimoriadne silná populácia takzvaných Husákových detí (ročníky po roku 1970), ako informoval odborník na dane a odvody Jozef Mihál. Na druhej strane, miera pôrodnosti dlhodobo klesá, pričom v súčasnosti sa narodí len okolo 46 000 detí ročne. To znamená, že podľa prognóz by už v roku 2050 mohol na jedného dôchodcu pripadať len približne 1,5 pracujúceho, čo je dramatický pokles oproti dnešku, informuje o tom web Finančný kompas.
Tvrdé legislatívne zmeny v prvom pilieri
Kým demografia je problém pre celý systém, ročníky narodené po roku 1981 zasiahnu tvrdé legislatívne zmeny v prvom pilieri, o ktorých mnohí ani netušia. Tieto zmeny citeľne znižujú dobu poistenia a priemerný osobný mzdový bod, z ktorého sa počíta výška penzie:
- Stop štúdiu: Od roku 2004 sa doba štúdia na strednej a vysokej škole (po povinnej školskej dochádzke) nezapočítava do získanej doby dôchodkového poistenia.
- Koniec podpore z Úradu práce: Od roku 2004 sa doba evidencie na úrade práce nezapočítava vôbec (predtým len po dobu poberania dávky).
- Matky a nízke body: Pri ženách s deťmi sa doba výchovy (MD, RD) započítava až od roku 2004, ale priraďuje sa im len nízky osobný mzdový bod (len niečo nad 0,5), čo v konečnom dôsledku kazí ich celkový priemer, vysvetlil odborník Mihál.
Tieto zmeny znamenajú, že tí, ktorí strávia v práci o pár rokov menej alebo majú dlhšie obdobie nezamestnanosti či starostlivosti o deti, budú mať oveľa nižší základ pre výpočet penzie ako predchádzajúce generácie.
Dôchodkový vek
Ďalším dôležitým faktorom je neustále sa meniaci dôchodkový vek. Od roku 2025 je vek odchodu do dôchodku pre ročníky narodené po roku 1967 opätovne naviazaný na strednú dĺžku života, píše Sociálna poisťovňa na svojom webe. To znamená, že ak sa budeme dožívať vyššieho veku, budeme musieť aj dlhšie pracovať.
Pre poistencov narodených napríklad v roku 1967 je všeobecný vek stanovený na 64 rokov a jeden mesiac. Zachovaná ostáva len úprava zníženia veku za výchovu dieťaťa (maximálne o 18 mesiacov). Pre mladšie ročníky je trend jasný: hranica odchodu do penzie sa bude len posúvať.
| Rok narodenia poistenca | Dôchodkový vek (Muži) | Dôchodkový vek (Ženy s počtom vychovaných detí 0) |
| 1950 | 62r | 60r |
| 1951 | 62r | 60r 9m |
| 1952 | 62r | 61r 6m |
| 1953 | 62r | 62r |
| 1954 | 62r | 62r |
| 1955 | 62r 76d | 62r 76d |
| 1956 | 62r 139d | 62r 139d |
| 1957 | 62r 6m | 62r 6m |
| 1958 | 62r 8m | 62r 8m |
| 1959 | 62r 10m | 62r 10m |
| 1960 | 63r | 63r |
| 1961 | 63r 2m | 63r 2m |
| 1962 | 63r 4m | 63r 4m |
| 1963 | 63r 6m | 63r 6m |
| 1964 | 63r 8m | 63r 8m |
| 1965 | 63r 10m | 63r 10m |
| 1966 | 64r | 64r |
| 1967 | 64r 1m | 64r 1m |
Riešenie? Trojpilierový prístup a vlastná aktivita
Vzhľadom na neudržateľnosť prvého, štátneho piliera, je nevyhnutné, aby sa dnešná mladá a stredná generácia nespoliehala výhradne na štát. Kľúčom k dôstojnej starobe je:
- Posilnenie II. a III. piliera: Súkromné dôchodkové fondy (II. pilier) a doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier) fungujú ako doplnok a umožňujú zhodnocovať peniaze na vlastnom účte.
- Diverzifikácia príjmu: Odborníci radia vytvárať si pasívny príjem a investovať už v mladom veku. Pravidelné, aj menšie investície dokážu v dlhodobom horizonte zmierniť riziko chudoby v starobe.
- Práca v seniorite: Flexibilná práca a možnosť kombinovať dôchodok s príjmom bude v budúcnosti bežná a pre mnohých nevyhnutná.
