Predstav si, že zajtra ráno vyjde v zbierke zákonov správa, ktorá zmení tvoju budúcnosť: Štátny dôchodkový systém k 1. januáru končí. Prvý pilier, postavený na medzigeneračnej solidarite, sa pod váhou demografickej krízy definitívne zrútil. Sociálna poisťovňa ti prestane strhávať odvody, ale zároveň ti dáva jasne najavo – tvoja staroba je odteraz výhradne v tvojich rukách.
Väčšina ľudí by to vnímala ako nočnú moru. Pre 30-ročného Slováka s priemerným príjmom by to však mohol byť začiatok najväčšieho ekonomického experimentu jeho života. Poďme sa pozrieť na prepočet toho, čo by sa stalo, keby si si musel vybudovať „vlastný dôchodok“ úplne od nuly.
Východisková situácia: Tvoj kapitál sú tvoje odvody
Dnes ako zamestnanec odvádzaš na dôchodkové poistenie (starobné a rezervný fond) približne 18 % zo svojej hrubej mzdy. Ak zarábaš priemernú slovenskú mzdu, ktorá sa v roku 2026 pohybuje na úrovni okolo 1 700 eur v hrubom, štát ti mesačne na „budúci dôchodok“ odoberie zhruba 306 eur.
V súčasnom systéme tieto peniaze v podstate nevidíš – putujú rovno k dnešným dôchodcom. V našom experimentálnom projekte „Vlastný dôchodok“ však týchto 306 eur ostáva tebe. Máš 30 rokov, pred sebou presne 35 rokov aktívnej práce (do veku 65 rokov) a tvojou jedinou úlohou je tieto peniaze nespáliť na spotrebe, ale premeniť ich na kapitál.
Sila zloženého úročenia: Prečo je čas tvoj najlepší priateľ
Ak by si si týchto 306 eur mesačne odkladal pod vankúš, za 35 rokov by si mal nasporených 128 520 eur. Pri dnešných cenách to znie fajn, ale o 35 rokov ti táto suma pri priemernej inflácii nezaplatí ani kvalitnú zdravotnú starostlivosť, nieto ešte životný štandard.
Skutočný projekt „Vlastný dôchodok“ však počíta s investovaním. Ak týchto 306 eur vložíš do nízkonákladového indexového fondu (napr. kopírujúceho index S&P 500), ktorý historicky doručuje priemerný ročný výnos okolo 7 až 9 %, matematika sa začne správať priam magicky.
Po 35 rokoch disciplinovaného investovania by tvoj účet neukazoval 128-tisíc, ale ohromujúcich 920 000 eur až 1,2 milióna eur (v závislosti od volatility trhu). Toto je moment, keď prestávaš byť odkázaný na milosť politikov a stávaš sa finančným šialencom. Síce už máš nejaký ten vek, bohatstvo ti však môžu závidieť aj tí najúspešnejší mladí ľudia.
Čo by ti takýto majetok priniesol v starobe?
Pravidlo štyroch percent (4% rule), uznávané finančnými plánovačmi po celom svete, hovorí, že ak máš majetok v investíciách, môžeš si z neho ročne vyberať 4 % bez toho, aby si svoj kapitál výrazne zmenšil.
Z miliónového majetku by to znamenalo ročnú rentu 40 000 eur, čo je približne 3 333 eur. Porovnaj si to s priemerným štátnym dôchodkom, ktorý sa dnes pohybuje niekde na úrovni 650 – 700 eur. Rozdiel je priepastný. Aj po očistení o infláciu by si v tomto experimentálnom scenári žil v starobe kráľovsky.
Pokračovanie článku nájdeš na ďalšej strane
