Čo ak ti Sociálna poisťovňa nič nevyplatí? Experiment, ktorý ukazuje, ako si vytvoriť veľkolepý „vlastný dôchodok“

Prekážky, ktoré v realite prehliadame

Znie to až príliš dobre, však? Má to svoje „ale“. Štátny pilier nie je len o dôchodku, je to sociálne poistenie. V rámci tých 18 % platíš aj za riziko, že sa staneš invalidným alebo že tvoja rodina bude potrebovať sirotský/vdovský dôchodok. Ak by štátny pilier neexistoval, musel by si časť svojich ušetrených peňazí použiť na drahé komerčné poistenie týchto rizík.

Ďalším nepriateľom je tvoja vlastná psychika. Štátny pilier je povinný a automatický. V projekte „Vlastný dôchodok“ musíš mať železnú disciplínu. Čo ak pri prvej kríze na akciovom trhu uvidíš, že tvoj miliónový účet klesol o 300-tisíc a v panike peniaze vyberieš? Alebo čo ak si povieš, že tento mesiac si namiesto investície kúpiš dovolenku? Štát ťa chráni pred tvojou vlastnou krátkozrakosťou.

Demografická bomba: Prečo o tom vôbec uvažovať?

Dôvod, prečo tento experiment nie je len teoretickým cvičením, je demografia. Slovensko sa stáva jednou z najrýchlejšie starnúcich krajín v Európe. Dnes na jedného dôchodcu pracujú približne traja ľudia. Keď budeš mať 60 rokov ty, pomer bude takmer 1:1.

Logicky z toho vyplýva, že štát ti buď radikálne zvýši dane, alebo ti radikálne zníži dôchodok, alebo posunie vek odchodu do dôchodku na hranicu 70+ rokov. V takomto prostredí sa spoliehanie sa na štát stáva rizikovejším než investovanie do akciových trhov.

Ako začať s vlastným projektom už dnes?

Nemusíš čakať na kolaps štátu, aby si si vytvoril vlastný pilier. Ak máš 30 rokov, tvojou najväčšou výhodou nie je výška platu, ale čas. Každých desať eur, ktoré zainvestuješ dnes, má pre tvoj dôchodok väčšiu hodnotu než sto eur, ktoré zainvestuješ ako 50-ročný.

1. Využi II. a III. pilier na maximum: Sú to tvoje súkromné peniaze, ktoré sú aspoň čiastočne chránené pred politickými zmenami. Skontroluj si, či ich máš v indexových fondoch – tie dlhodobo zarábajú najviac.
2. Investuj mimo systému: Otvor si vlastný investičný účet (EIP – európsky investičný produkt alebo bežný brokerský účet). Aj 50 či 100 eur mesačne dokáže v horizonte 30 rokov urobiť zázraky.
3. Vzdelávaj sa: Najväčšou chybou nie je nízky výnos, ale nevedomosť. Pochop, ako funguje inflácia a prečo hotovosť na bežnom účte stráca hodnotu.

Ak by štátny pilier zajtra zmizol, 30-ročný Slovák by mal jedinečnú šancu stať sa bohatým seniorom, ale za cenu obrovskej osobnej zodpovednosti. Štát nám ponúka istotu (hoci čoraz neistejšiu) priemeru a bezpečia. Vlastný projekt ti ponúka slobodu a hojnosť, ale vyžaduje odvahu a disciplínu.

Pravdou je, že ideálny scenár leží niekde uprostred. Nespoliehaj sa len na Sociálnu poisťovňu. Začni sa správať tak, akoby tvoj dôchodok závisel len od teba. Pretože pri pohľade na demografické grafy to o 30 rokov môže byť veľmi blízko k pravde.