Niektoré chyby pri dôchodkovom sporení sa prejavia až po desaťročiach – a práve preto sú najnebezpečnejšie. Mnohí mladí Slováci sa pri šetrení na dôchodok dopúšťajú zásadného omylu, ktorý na prvý pohľad pôsobí ako rozumná voľba. Výsledok? Po štyridsiatich rokoch sporenia ich čaká o stovky eur nižší dôchodok, než by mohli mať.
Aj keď sa téma dôchodkových fondov zdá zložitá, v skutočnosti ide o pochopenie niekoľkých základných princípov. Najväčšiu úlohu zohráva čas, výnos a tvoja ochota riskovať. Ak sa spoliehaš len na istotu, môžeš si tým nevedomky podkopať vlastnú finančnú budúcnosť. Téme sa venoval portál Pravda.
Prečo sa „istota“ často neoplatí
Jednou z najväčších chýb sporiteľov je zbytočný strach z rizika. Mnohí si totiž myslia, že investovanie je len pre odvážnych a že garantované fondy sú bezpečná cesta. Pravda je však oveľa zložitejšia.
Garantované fondy síce chránia tvoje peniaze pred stratou, no zároveň ich držia v pasci nízkych výnosov. Kým tieto fondy dosahujú výnosy okolo 1–2 % ročne, indexové fondy zarábajú v priemere 6–8 %, a niekedy aj viac. Tento rozdiel sa môže zdať malý, ale v dlhodobom horizonte rozhoduje o tom, či si na dôchodku dopraješ pokoj alebo budeš počítať každé euro.
Ako vysvetľuje Peter Socha, predseda predstavenstva UNIQA DSS, rozhodujúce je, kde tvoje peniaze „pracujú“. Ak sa necháš viesť len obavou z krátkodobého poklesu, môžeš prísť o možnosť zhodnotiť svoj majetok niekoľkonásobne.
Príklad, ktorý hovorí za všetko
Matej Varga, generálny riaditeľ Kooperativa DSS, upozorňuje na konkrétny príklad: 25-ročný muž s hrubou mzdou 1 100 eur, ktorý si štyridsať rokov sporí v garantovanom fonde, môže rátať s dôchodkom okolo 200 eur mesačne. Ak by však rovnakú sumu vkladal do indexového fondu, jeho dôchodok by mohol byť až 480 eur.
Rozdiel 280 eur mesačne počas zvyšku života nie je zanedbateľný – a pritom ide len o správne nastavenú stratégiu.
Nové trendy: Udržateľné investovanie
Do popredia sa dostávajú aj moderné formy investovania, ktoré zohľadňujú ekologické a etické hodnoty. Takzvané ESG fondy (Environmental, Social, Governance) si získavajú popularitu hlavne medzi mladšími sporiteľmi. Chcú totiž, aby ich peniaze nielen rástli, ale aj podporovali zodpovedné projekty.
Hoci takéto fondy zatiaľ tvoria menšiu časť trhu, rastú rýchlo. Napríklad fond Rešpekt od NN DSS prilákal už približne 5 % nových klientov, čo naznačuje zmenu v prístupe k investovaniu.
Najväčší nepriateľ: Nečinnosť
Z odborného hľadiska nie je najväčším problémom riziko, ale nečinnosť. Mnohí sporitelia si raz nastavia fond a viac sa oň nezaujímajú. Práve táto pasivita ich oberá o roky rastu.
Ako hovorí Peter Socha, každé rozhodnutie, ktoré urobíš dnes, môže mať obrovský dopad o 30 rokov. Ak si neistý, vhodným riešením môže byť Predvolená investičná stratégia (PIS), ktorá sa automaticky prispôsobuje tvojmu veku a rizikovému profilu.
Čo z toho vyplýva
Demografický vývoj naznačuje, že štátny dôchodkový systém už nebude stačiť. Preto sa druhý a tretí pilier stávajú čoraz dôležitejšími. Ak chceš mať na staré kolená pokoj, nestačí len „sporiť“ – musíš nechať svoje peniaze aktívne pracovať.
Správne nastavená stratégia ti môže priniesť dvojnásobný dôchodok bez dodatočných nákladov, len vďaka tomu, že si si dovolil trochu viac dôverovať trhom než strachu.
