Určite to poznáš aj ty. Len tak si sedíš doma na gauči, pozeráš telku a vtom ti zrazu pípne notifikácia. Pozrieš sa na telefón, a čo tvoje oči nevidia – správa od spolužiaka zo strednej školy, s ktorým si nikdy nebol veľký kamoš, no teraz sa ti akosi podozrivo priateľsky prihovára. Zo slušnosti mu odpíšeš, vymeníte si pár správ a potom príde veľké odhalenie…
„Počuj, riešiš investície? Viem o jednej perfektnej príležitosti. A máš aj 2. pilier? Pozývam ťa na kávu, neoľutuješ.“ A ty už vieš, koľká bije. Ďalší človek, ktorý začal pracovať ako finančný sprostredkovateľ a teraz sa ti snaží ponúknuť rôzne finančné produkty. A či je to to najlepšie riešenie pre teba, môžeš len dúfať.
V skutočnosti však ten druhý pilier nie je taká „blbosť“, ako si možno myslíš. Neboj sa, nejdeme ťa teraz prehovárať, a keď nás odmietneš, nedostaneš od nás ešte 28 správ a 4 telefonáty. V spolupráci s portálom bezAgenta.online ti však povieme to najdôležitejšie, čo by si mal o druhom pilieri vedieť, aby si sa vedel sám správne rozhodnúť. Jednoducho a ľudskou rečou. A potom už bude len na tebe, či do toho pôjdeš alebo nie.
Spoznaj prvý pilier: Miesto, kam putujú aj tvoje peniaze
Hneď ako sa zamestnáš, budeš do Sociálnej poisťovne odvádzať istú časť svojej mzdy vo forme odvodov. Veľakrát je to aj niekoľko stoviek eur mesačne. A to podstatnú časť neplatíš zo svojej mzdy, ale ju navyše uhrádza tvoj zamestnávateľ. Následne časť odvodov týkajúcich sa starobného dôchodku putuje do tzv. 1. piliera.
Ak by sme to veľmi zjednodušili, prvý pilier je v podstate jeden veľký bankový účet, na ktorý chodí časť odvodov od každého pracujúceho. Sociálna poisťovňa následne z tohto 1. piliera vypláca dôchodky všetkým Slovákom poberajúcim dôchodok.
Riziko spojené s 1. pilierom
Ako už istotne vieš, priemerný vek na Slovensku stále rastie, čoraz viac ľudí je na dôchodku a čoraz menej ľudí aktívne pracuje a odvádza sociálne poistenie. Do 1. piliera tak postupne prichádza menej peňazí, no štát z neho neustále vyberá viac a viac, keďže počet dôchodcov narastá. Asi ťa neprekvapíme, keď povieme, že takáto situácia rozhodne nie je udržateľná.
Aby štát dokázal financovať dôchodky z 1. piliera, podniká rôzne opatrenia. Napríklad, zvyšuje vek, v ktorom môžeš ísť do dôchodku. Prvý pilier je takisto ovplyvňovaný finančnou kondíciou štátu a rozhodnutiami našich politikov.
Najhoršie na tom je, že ty ich nevieš nijako kontrolovať. Síce celý život odvádzaš vysoké sociálne poistenie a štát sľubuje, že raz dôchodok dostaneš, nikto ti však nevie garantovať, aké pravidlá budú platiť v čase tvojho odchodu na dôchodok, t. j. v koľkých rokoch a v akej výške ho dostaneš.
Peniaze by mali zarábať
Určite si už aj ty počul hlášky úspešných boháčov, ktorí hovoria, že keď sa chceš stať bohatým, musíš zabezpečiť, aby tvoje peniaze zarábali, aj keď spíš. Jednoducho, mal by si ich investovať.
Štát sa ale týmto základným pravidlom pri 1. pilieri neriadi, pretože ide o úplne iný systém, v ktorom sa prichádzajúce peniaze ihneď vyplácajú dôchodcom, peniaze sa nezhodnocujú a nenaberajú tak na hodnote.
Ako vlastne funguje ten druhý pilier?
Druhý pilier predstavuje spôsob, ako sa môžeš do istej miery osamostatniť od štátu a získať opätovne kontrolu nad časťou peňazí, ktoré posielaš Sociálnej poisťovni. Tým, že vstúpiš do druhého piliera, v podstate spravíš to, že všetky tvoje peniaze zo sociálneho poistenia sa nebudú posielať do 1. piliera, ale časť z nich bude investovaná do indexových, akciových alebo dlhopisových fondov na tvojom dôchodkovom účte, ktorý je tvojím majetkom. O ňom rozhoduješ sám a asi sa ani nemusíme pýtať, či za lepšieho hospodára považuješ štát alebo seba.
Keď si budeš uzatvárať 2. pilier, môžeš si vybrať spomedzi viacerých dôchodkových správcovských spoločností (skratkou DSS). Vlastnia ich známe banky a poisťovne (Allianz, Kooperativa, Uniqa, VÚB Generali či NN). DSS-ky, ktoré fungujú pod dohľadom Národnej banky Slovenska, majú svoje vlastné investičné fondy, z ktorých si môžeš vybrať, a práve do nich sa bude investovať časť tvojich odvodov zo Sociálnej poisťovne.
Výsledok bude závisieť predovšetkým od vývoja na svetových finančných trhoch a nie slovenskej ekonomiky riadenej našimi politikmi. Dôležité je však upozorniť, že vstupom do 2. piliera sa ti adekvátne zníži dôchodok z 1. piliera, avšak vďaka dlhodobému investovaniu časti odvodov je šanca na vyšší dôchodok vyššia ako v prípade dôchodku čisto z 1. piliera.
Koľko peňazí sa posiela do 2. piliera? Ak zarábaš napríklad 1000 eur v hrubom, každý mesiac platíš ty a tvoj zamestnávateľ 180 eur na starobný dôchodok. Ak si v 2. pilieri, každý mesiac ti na dôchodkový účet pribudne 55 eur (660 eur ročne) a zvyšok putuje každý mesiac do 1. piliera. Ak v 2. pilieri nie si, celých 180 eur ide na dnešné dôchodky a ty z toho nemáš nič.
Čo sa stane, keď si otvoríš druhý pilier?
Otvorenie druhého piliera trvá len pár minút. Vyberieš si dôchodkový fond v jednej z DSS, vyplníš žiadosť o vstup do 2. piliera a ďalej už nič nemusíš riešiť. Zamestnávateľ bude naďalej za teba odvádzať rovnako vysoké sociálne poistenie a tvoja čistá mzda sa nezmení. Akurát celý príspevok na dôchodok nepoputuje do 1. piliera, ale časť z neho bude automaticky investovaná v dôchodkových fondoch.
DSS investuje tvoje peniaze do akcií, indexov alebo dlhopisov. Mnohé z týchto fondov dosahujú dlhodobý priemerný ročný výnos až 6 %, pričom hovoríme o období dlhšom ako 50 rokov (!). Tvoj dôchodok sa tak môže postupne pekne zhodnocovať. Cez portály jednotlivých DSS sa vieš kedykoľvek pozrieť na stav svojho účtu a na to, ako sa tvoje zainvestované príspevky zo Sociálnej poisťovne zhodnotili.
Ak sa obávaš prepadov, si na omyle, pretože v čase poklesov len nakupuješ podiely v dôchodkovom fonde výhodnejšie a majú tak vyšší potenciál zhodnotenia, kým sa situácia na finančných trhoch stabilizuje. A v histórii sa stabilizovala vždy, dokonca aj po najväčších pádoch. Bolel by len pád na konci, kde ťa však štát chráni, keďže po 50-tke sa tvoje úspory v 2. pilieri začnú pomaličky presúvať do menej rizikových garantovaných dôchodkových fondov.
Kedy? Hneď! Jeden rok ťa môže stáť viac ako 35 000 €
Možno si si už aj ty niekedy povedal niečo v štýle: „Prečo ma v kuse otravujú s tým druhým pilierom? Som ešte mladý na to, aby som riešil dôchodok, kto vie, čo bude o 40 či 50 rokov?!“ Ako to ale pri investovaní funguje, čím skôr začneš, tým viac zarobíš. Ukážme si to na malom príklade:
Ak si narodený na začiatku roka 1998, druhý pilier by si si založil dnes s aktuálnym hrubým príjmom 1300 eur mesačne a fondy 2. piliera by mali priemerný výnos 6 % ročne, na začiatku dôchodku by si mohol mať nasporených takmer 300 000 eur. Ak začneš o rok neskôr, stratíš takmer 35-tisíc. Len pre zaujímavosť, ak by si 2. pilier nemal a tvoje príspevky zo sociálneho poistenia by len ležali na účte, na začiatku dôchodku by si mal necelých 120 000 eur. Dlhodobé investovanie robí s peniazmi fakt zázraky.
Práve preto by si mal do 2. piliera vstúpiť hneď, ako začneš pracovať, nie až o 5 či 10 rokov. Zbytočne sa totiž oberáš o desiatky tisíc eur, za ktoré budeš žiť na dôchodku.
Odhad výšky úspor v 2. pilieri na základe tvojho konkrétneho platu si môžeš vypočítať cez kalkulačku na webe bezAgenta.online.
Zhrnutie hlavných výhod 2. piliera:
- s 2. pilierom si sporíš na dôchodok bez toho, aby si mal akékoľvek výdavky navyše,
- tvoje peniaze sa zhodnocujú, neležia na účte,
- si vlastníkom svojich úspor a máš nad nimi kontrolu,
- máš reálnu šancu získať vyšší dôchodok,
- úspory v 2. pilieri sa dajú dediť, čiže v prípade smrti ich získa oprávnená osoba/osoby, ktoré sám určíš,
- z pohľadu poplatkov je to jeden z cenovo najvýhodnejších spôsobov sporenia na dôchodok.
Druhý pilier za 5 minút a z pohodlia domova
Zaujal ťa druhý pilier a chcel by si mať aj ty šancu na lepší dôchodok? Na to, aby si si ho aktivoval, nemusíš chodiť za finančnými poradcami, do banky či poisťovne. Vďaka bezAgenta.online, prvému portálu na Slovensku, kde je možné uzavrieť zmluvu so všetkými DSS online, si vieš porovnať ponuku indexových fondov a požiadať o vstup už za 5 minút z pohodlia gauča.
Aj tvoj občiansky preukaz sa vďaka softvérovému riešeniu, ktoré využívajú svetové inštitúcie po celom svete, overí online. Stačí ísť na web bezAgenta.online, kde nájdeš všetky potrebné informácie.
„Je nesmierne náročné zabezpečiť, aby každý klient dostal rovnako kvalitnú službu. Dôvod je jednoduchý – ľudský faktor. Riešením je ľudsky a transparentne nastavená technológia, ktorá pracuje v každom čase, v rovnakej kvalite, rovnako pre každého. Preto som založil portál bezAgenta.online.“ Martin Vereš, zakladateľ
Aj keď je do dôchodku ďaleko, je dôležité spraviť rozhodnutie čím skôr. Až tretina mladých do veku 40 rokov to nerieši a oberajú sa tak o príležitosť na lepší dôchodok. A o 40 rokov snáď aj teba stretneme niekde na pláži na Havajských ostrovoch, ako si naplno užívaš svoj dôchodok aj vďaka 2. pilieru.
S uzatvorením zmluvy s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou je spojené aj riziko a doterajší alebo propagovaný výnos portfólia dôchodkového fondu v jej správe nie je zárukou budúceho výnosu portfólia dôchodkového fondu. Činnosť dôchodkových správcovských spoločností je pod dohľadom Národnej banky Slovenska.
Tento článok vznikol v spolupráci s bezAgenta.online
